Hypotheek aflossen of niet aflossen?

Je kunt een hypotheek afsluiten waarbij je iedere maand aflost. Maar er zijn ook hypotheken waarbij je niet hoeft af te lossen, of maar een klein deel.

Wanneer is aflossen gunstig?

Je kunt een hypotheek afsluiten waarbij je iedere maand aflost. Je betaalt dan iedere maand rente en aflossing en/of premie.

Nadeel
Je maandlasten zijn hoger dan wanneer je niet aflost. Je hebt minder geld in je handen om iets extra’s mee te doen.

Voordeel
Je bouwt vermogen op. Hoe langer je in je huis woont, hoe meer je hebt afgelost. Het geld dat je hebt betaald aan aflossing plus de overwaarde van je huis is je vermogen. Dat vermogen kun je bijvoorbeeld gebruiken om in de toekomst een duurder huis te kopen.

Voorbeeld
Stel, je hebt een hypotheek voor € 200.000,-. Je lost iedere maand € 500,- af. Je woont er vijf jaar. Je hebt dan 60 maanden maal € 500,- afgelost. Dat is € 30.000,-. Als je je huis verkoopt, moet je de rest van je schuld aflossen. Stel dat je huis intussen niet in waarde is gestegen. Dan krijg je er weer € 200.000,- voor terug. Je betaalt de rest van je hypotheek af: nog € 170.000,-. Dan hou je € 30.000,- over. Dat is je vermogen.

Vaak wordt een huis meer waard. Stel dat het huis na vijf jaar € 230.000,- waard is. Dan kun je de overwaarde, € 30.000,-, bij je vermogen optellen. Je hebt dan € 60.000,-.

Wanneer is niet aflossen gunstig?

Je kunt ook een hypotheek afsluiten waarbij je niet aflost. Je betaalt dan iedere maand alleen rente. Geen aflossing of premie.

Vaak kun je 65 procent van de waarde van het huis lenen. Deze waarde is de maximale vrije verkoopwaarde.

Voorbeeld
Je wilt een huis kopen dat te koop staat voor € 200.000,-. Je kunt dan een aflossingsvrije hypotheek of krediethypotheek krijgen voor € 130.000,-. De rest van het bedrag moet je zelf betalen. Of je sluit voor dat bedrag een andere hypotheek af. Deze hypotheek moet dan wel een hypotheek zijn waarbij je aflost.

Voordeel
Je maandlasten zijn lager dan wanneer je aflost.

Nadeel
Je bouwt minder vermogen op. Als je je huis verkoopt, moet je eerst je hele hypotheek aflossen. Want je had nog niets afgelost. Als je huis intussen meer waard is geworden, dan is de overwaarde voor jou. Maar wat gebeurt er als je huis minder waard is geworden? Dan blijf je zitten met een restschuld.

Voorbeeld
Stel, je bent 65 jaar. Je leeft van AOW en een klein pensioen. Je hebt per maand niet zo veel te besteden. Dan is het fijn om lage maandlasten te hebben. Het geld dat je niet besteedt aan aflossing, kun je gebruiken om iets extra’s mee te doen. Als je 65 bent, ga je vaak niet meer sparen voor later. Je hoeft eigenlijk geen vermogen op te bouwen.

Voor de bank is een aflossingsvrije hypotheek ook gunstig, want je betaalt wél gewoon rente. En als je niet meer kunt betalen of als je overlijdt, heeft de bank je huis als onderpand. De bank verkoopt je huis en je hypotheek is afgelost.